Російським позичальникам варто побоюватися "боргового стресу"
В країні Росії споживчий бум, це давно не новина. Новина в тому, що і тут ми йдемо своїм "особливим" шляхом: кредити беремо не тому, що цілком і повністю довіряємо банкам і державі, а тому, що (не без підстав) вважаємо, що скоро вся ця "лафа" закінчиться.
Банкіри, зрозуміло, відносять пожвавлення у сфері товарно-грошових стосунків на рахунок своїх зусиль, ось, мовляв, розвивається система кредитування, товари і послуги стають доступнєє, не дивлячись ні на яку інфляцію. Центробанк РФ публікує небувалу досі статистику: за останні два з половиною роки загальна сума кредитів, виданих банками приватним особам, збільшилася більш ніж в п'ять разів, тоді як сукупний об'єм внесків виріс лише в два рази.
Здавалося б, зжите цілком і повністю (але не остаточно!) За 75 років радянської влади "негативне" явище - вещизм, поданий сьогодні суспільству в новій, принадній упаковці і на вигідних начебто умовах: навіщо відкладати покупку в довгий ящик, якщо за годину можна оформити кредит прямо в магазині, заплатити "символічні" гроші і отримати зовсім не символічні: холодильник, пральну машину або навіть новеньку іномарку.
Звичайно, звичайно, потім-потім (коли-небудь.) кожного місяця доведеться виплачувати банку якусь суму; безумовно, товар, придбаний в кредит, обійдеться дорожчим (трапляється, що дорожче за відсотки на 90), але, коли ви виїжджаєте з автосалону на кабріолеті кольору "сніжна королева", всі ці прийдешні неприємності виглядають як мелкие-мелкие крапочки на тонованому вітровому склі.
Тим часом, неощадливо узятий у банку позика здатна зіграти злий жарт. Опинитися на мілині, стати неплатником, у наш час можна, прострочивши (без пояснень) черговий платіж банку всього на пару днів. Топ-менеджери банків запевняють, що з недобросовісними боржниками банки працюють виключно законними методами. Спочатку - письмове повідомлення, дзвінки додому і на роботу. Потім - виїзд до боржника для роз'яснення ситуації. Останній етап - суд і виконавче виробництво. На практиці ж із злісними неплатниками спілкуються спеціально підготовлені люди з банку, переважно колишні співробітники спецслужб, які, як відомо, делікатністю не відрізняються. Якщо ж банк передасть проблемну заборгованість колекторному агентству, яке украй нерозбірливо в питаннях найму персоналу, жарти і зовсім закінчуються.
Схоже, що російських споживачів це не лякає. За даними опитів приблизно половина росіян допускають для себе можливість придбання товарів або послуг в кредит. А ось повертати кредит готові далеко не всі. Людмила С. в їх числі, ось історія людини, яка скористалася споживчим кредитом для придбання ноутбука: "70 тисяч рублів, отриманих в банці, належало повернути протягом двох років. Нісенітниця, утішала я себе. Перші полгода повернення і насправді виявилося нісенітницею. Докучав, правда, щомісячний простій в чергах. Банк, який дав мені гріш в борг, особливою турботою про клієнтів себе не утрудняв. Кожного місяця, приносячи у відділення банку 4 160 рублів, я витрачала не менше години на те, щоб відстояти дві черги: першу за квитанцією, другу до касира. Після піврічних поневірянь моє терпіння лопнуло, (гроші належало внести до вказаної в договорі години, інакше накладався штраф) я перестала вчасно приносити гроші в банк. Тепер нервували вже не черги, а суворий жіночий голос в телефонній трубці, що цікавиться: "чому борг не повернений вчасно? " Голос невтомно переслідував мене по всіх телефонах: робочому, домашньому, мобільному. Автовідповідач був переповнений повідомленнями "ви прострочили оплату", а поштова скринька - конвертами з логотипом банку. Оскільки кредитні гроші були перераховані на мою "зарплатову" картку, банк, особливо не церемонячись, знімав борг самостійно. Іноді мені вдавалося зняти з карти мої гроші першої. Це було схоже на увлекательную гру. Гравцям в казино і не снився азарт, з яким я бігала до банкомату в надії встигнути першою, – витягнути із залізного ящика свої чесно зароблені гроші. Коли гроші на карті кінчалися, банк блокував карту, і зарплату отримати було надзвичайне скрутно. Потрапивши одного разу в "чорну" фінансову дірку (грошей не було зовсім), я остаточно осміліла і прострочила платіж відразу за декілька місяців. "У чому справа? ", - строго цікавилася телефонна трубка. "А ви як думаєте? ", - з викликом відповідала я. "Напевно, грошей немає? - Лагідніє, припустила трубка. - Ви вже заплатите, як зможете, тільки обов'язково! " Як тільки накопичилася потрібна сума, я рвонула в банк зі всім залишком довга. Але за передчасну оплату кредиту теж вважалося грошове нарахування. Колись на цю інформацію я просто махнула рукою: "Яка дурка віддаватиме кредит заздалегідь? " Тепер же я проклинала себе за легкість і безрозсудність, з якою брала у борг. За залишок в 7 тис. Рублів мені слід (окрім погашення довга) було доплатити ще 2 000 за обслуговування. Я готова була віддати і в два рази більше, аби забути ці два роки черг, штрафів "за невчасність", нескінченних дзвінків, повідомлень про прострочену оплату. Випивши "заспокійливого", я зайняла ті, що не дістають дві тисячі у подруги і відправилася в банк, щоб закрити кредит раніше терміну і більше ніколи гроші не позичати. "
Кредити протипоказані людям з тонкою душевною організацією - за даними соціологічних опитів ті, що 25% користувалися кредитами переживають змішані почуття, близькі на розчарування. З одного боку, це викликано матеріальними утруднення; мі, що послідували за придбанням дорогої речі в кредит і психологічною напругою, з іншої - невигідними умовами кредиту: високими процентними ставками, жорсткими вимогами банків, незручностями при погашенні кредиту.
Сьогодні всього 1% російських респондентів вважає, що кредити - це нормально і сучасно, мов, весь світ так живе. "У німців все життя в кредит, - підтвердила моя колега Олена, студентка Кельнського університету, що прожила в Германії вісім років. - Все, що є в будинку у середнього німця, як правило, куплено у борг. "Бундесбюргер" сидить зазвичай на "кредитному" дивані, за який розплачуватиметься п'ять років, дивиться телевізор, куплений в борг, живе в будинку, за який треба віддавати гроші півжиття. І все це його ніяк не напружує. Житло в кредит для них взагалі в порядку речей, тому що майже ні у кого немає достатньої суми, щоб купити будинок відразу. У нас в університеті висить оголошення: якщо у вас немає грошей, звертайтеся в такий-то банк. Мої однокурсники оплачують навчання кредитами. Ну а я ще не стала справжньою німкою: вважаю за краще підробити де-небудь в канікули і заплатити відразу. Знання того, що наді мною висить борг, мене пригноблює".
Наше досьє. Хто і навіщо бере кредити? Найчастіше кредитами користуються молоді і середнього віку городяни з середнім рівнем доходу або люди з низькими доходами (3 000 - 6 000 рублів в місяць на людину). Дуже рідко кредити беруть жителі сів і, як не дивно, корінні москвичі. Статистика стверджує, що найпоширенішими сьогодні є "споживчі" кредити на покупку побутової техніки і інших товарів, оформити які можна прямо в магазині, - в цьому призналися 32% опитаних росіян. Близько 10% брали кредити на невідкладні потреби. Найменше поширений автокредит (їм користувалися 2% опитаних), і зовсім не популярні: іпотека, кредити на освіту і на розвиток бізнесу - до 1% росіян.
Сергій Алексєєв
Хочете дізнатися більше?